TL;DR : quoi faire de son blé quand on en a pas besoin pendant longtemps ?
[myLife]
Vu que c’est plus facile (en France) de parler pognon sur un forum qu’avec ses amis/collègues et que le topic sur les femmes de ménages montre que finalement la communauté prend un peu d’age, je viens chercher conseil et information sur un sujet de grand…
Suite à la vente d’un appartement et au rachat d’un autre avec des conditions qui me permettait de ne pas y lasser tout mon cash, je me vois régulièrement harcelé par ma banquière parce que “le compte courant il devrait pas servir à cela vu les produits qu’on peut vous proposer”…
Bref, dans tout ce qu’elle propose j’ai quand même du mal a y voir clair.
Il y a donc :
DAT à (0.35% net)
Livret A ou LDD (0.75% net)
Parts sociale (1.65% net mais très variable)
Assurance vie (aucune info sur le rendement) avec comme principal supports le fond garantie en euro, SCIP et bourse sécurisé(dont le fonctionnement m’échappe complètement).
Si j’ai bien compris, le livret A ne sert presque a rien, les parts sociale bougent trop pour avoir une bonne visibilité (mais quelle est la différence avec une action? ) et l’assurance vie n’offre aucune garantie de retrouver 100% de son capital au bout des 8ans.
Du coup ? vous faite quoi de votre blé quand vous n’en avez pas besoin?
Pour moi Livret A et livret de Développement durable.
C’est simple à faire, rapide et réversible.
Les intérêts sont faibles, mais toujours supérieurs à l’inflation.
Tu commences par les mettre la en attendant de trouver une meilleure solution.
Sinon, tu a aussi les “super livret” des banques (attention, les rendements sont bruts ) :
Tout dépend de l’argent que t’as de coté. Le mieux reste quand même d’acheter un bien immobilier et de faire de la location. J’ai vaguement entendu parler que certaines personnes achetaient des garages / place de parkings et en faisaient la location. Ça aurait l’avantage de coûter moins cher à l’achat et d’être moins lourd à gérer qu’une location d’appartement.
Je ne suis pas sur qu’un forum soit le meilleur endroit pour discuter de ça…ça peut donner des grandes lignes au mieux mais après ça dépend de tes attentes, des risques éventuels que tu veux prendre, des produits spécifiques proposés par ta banque etc.
Ca peut valoir le coup de prendre un rdv avec ta banquière, ne serait-ce que pour faire un tour d’horizon: ça ne t’engagera à rien et tu auras déjà une idée beaucoup plus précise de ce qui peut t’être proposé. Et, si elle fait bien son boulot, elle devrait aussi pouvoir t’orienter sur des produits qui correspondent à ton profil.
Les livret A et LDD sont à des taux tellement bas actuellement que ça n’est pas tellement attractif: si tu maxes les 2 (22950 + 12000 = 34950), tu touches royalement 260 euros d’intérêt sur un an…ta banque aura forcément ne serait-ce que des plans bloqués avec un taux fixe garanti plus intéressants à te proposer.
Je plussoie Funkylolo. Par contre, je mettrais un petit grain de sel : personnellement, j’irait plutôt voir un gestionnaire de patrimoine plutôt qu’un banquier lambda en agence, mais c’est peut-être dû à un certain nombre de mauvaises expériences dans mon entourage proche.
Par contre, pas de miracle : depuis maintenant plusieurs années, si le taux est intéressant, il n’y a pas de garantie sur le capital.
La solution exposée par PERECil peut être intéressante également, mais à voir en fonction de la géographie.
+1 globalement. Livret A et LDD ne servent à rien, très franchement (sauf si 260€ d’intérêt par an SI c’est full vous fait rêver, mais bon, c’est pas vraiment ce qu’on recherche en général).
Le plus rentable, on en rêve tous, c’est d’avoir un bon banquier en qui on a confiance et qui fait des placements en bourse pour vous, en vous garantissant un gain au bout de x(x) temps.
En vrai, pour le commun des mortels, en 2016, c’est l’immobilier, puis l’assurance vie, les deux trucs les plus rentables. Mais j’ai entendu dire que ça allait fortement baisser dans les mois qui venaient parce que justement “c’était pô juste”.
Pour ceux que ça intéresse je vous conseille les podcasts de BFM Business (!= BFM TV hein…), notamment “C’est votre argent” et “Intégrale placements”. Bon, c’est 2h quotidienne pour le second et 1h / semaine pour le premier, mais je trouve qu’on apprend pas mal de trucs.
Et comme derrière tout ça il y a toujours “des hommes” (ou des femmes, entendons-nous bien), que ce soit en banque ou en dehors, ça dépend souvent de ce que la personne à qui vous faites confiance a à gagner. Les mauvaises expériences c’est souvent parce que les personnes sont soit très mauvaises, soit très mauvaises.
Perso je suis assez classique: Livret A, LDD, PEL et comptes à terme (“capital expansion” au credit mut’).
La pierre permettrait de gagner plus mais j’aime pouvoir disposer de mon argent immédiatement si j’en ai besoin.
Livret A et LLD = épargne de précaution immédiatement disponible pour les impondérables, la recommandation habituelle est d’avoir 2 à 3 mois de salaire dessus.
Ensuite tu regardes ailleurs en fonction de tes attentes (Assurance Vie, PEA, Produits de la banque…).
Et si tu ne sais pas et n’y connais pas grand chose, en discuter avec ta banque est instructif et ne t’engage à rien (been there, done that).
Sinon plus sérieusement, l’achat de parkings pour les louer est effectivement un bon plan, mais surtout dans des grandes villes où des sociétés ont leur siège (pour les louer à leurs employés/visiteurs).
C’est justement pour avoir les grande lignes vu que mes attentes sont avant tout de récup mon capital et que j’ai pas besoin du tout du tout de cet argent avant 7-8 ans (où il faudra a nouveau changer de maison).
L’aspirine n’était pas fourni avec le rdv
Pour la pierre, sur Lyon le ticket d’entrer est bien trop haut à moins de passer par des SCIP (mais qui reste tres volatil)
Juste une petite précision pour les livrets A et LDD, c’est pas le rendement qui fait que ça reste mieux que le compte courant, c’est surtout que comme dis plus haut c’est simple et directement disponible, mais aussi que ce n’est pas imposable. En gros contrairement aux autres livrets, c’est faible mais c’est du net, doc c’est toujours mieux que rien vu que pas de contrainte.
Après si le but c’est de faire fructifier, faut regarder ailleurs, mais dans un premier temps tu peux déjà prendre 20 min pour ouvrir ça et bouger de ton compte courant vers les livrets.
Pour les autres placements c’est à toi de voir y’a tellement de possibilités. Garde en tête que sauf cas particulier les produits que ta banque veux te vendre sont rarement si intéressants que ça, et définie si possible le moment où tu souhaites avoir le cash dispo et les risques que tu souhaites prendre c’est ce qui va orienter les choix.
Pour cette raison un PEL peut être une bonne idée si tu penses avoir besoin d’emprunter dans 7-8 ans pour changer de maison.
Tu signes dès aujourd’hui une rémunération et un taux d’emprunt pour l’avenir. Etant donné que les taux à l’emprunt sont bas en ce moment, tu t’assures une partie de ton futur emprunt immobilier à un taux intéressant si dans les années à venir les taux d’emprunts remontent.
Pour l’argent dont je pourrais avoir besoin du jour au lendemain : LDD et Livret A.
Pour l’argent dont je pourrais avoir besoin mais à priori non : PEL (très bon produit pour ne pas perdre son capital tout ayant un rendement pas trop mauvais).
Pour l’argent dont je n’aurais pas besoin sauf gros gros coup dur : livret spécial de ma banque (Tonic chez le Crédit Mutuel).
Cela ne me rapporte quasiment rien mais mon capital est garanti dans tous les cas.
Il y a quelques années, j’avais suffisamment de côté pour avoir “un surplus” par-rapport aux catégories définies plus haut, du coup je jouais directement en bourse : c’est risqué mais quitte à mettre en danger une partie de mes sous je préférais que ce soit moi qui gère les risques. Très clairement, cela rapporte mais cela demande du temps.
Cela dépend vachement du risque que tu acceptes de faire courir à ton capital, si tu veux un capital garanti c’est loin d’être mauvais le PEL. Après certaines assurances vies ont des risques très faibles (mais des rendements faibles aussi).
@Ewi, les questions à se poser sont vraiment si tu veux avoir accès à ton argent à tout moment et quels risques tu acceptes de prendre avec ton capital. Un haut rendement sans risque cela n’existe pas. Et les réponses à ces questions sont vraiment personnelles, il n’y a pas de mauvaises réponses pour moi.
Si je ne me trompe pas, les taux du PEL sont revenus à 1.5% (sauf si le PEL a été ouvert avant cette année, je sais plus exactement les règles, je crois que c’était 2.5% avant). Qui plus est, c’est pas totalement exonéré, je crois que y’a une taxe a la con dessus, ce qui ramène le taux à un peu moins que ce qui est annoncé.
Et qu’en plus, je ne connais plus les clauses pour enlever l’argent, mais théoriquement l’argent d’un PEL ne sert que à des trucs en rapport avec l’immo, pour par exempler chopper un prêt avec un taux soi-disant avantageux. Mais en vrai, ça doit tourner autour de 2.5% de taux, soit un taux ridicule en ce moment (certes, ça va bientôt changer).
Bref en gros, disons que pour le PEL, c’est rentable si tu sais placer dessus au moins 10k sans que ça te fasse défaut pour les 4 ans à venir. (10k à 2.5% pour un “ancien” PEL, ça fait toujours environ 1k de rendement).
vu que mes attentes sont avant tout de récup mon capital et que j’ai pas besoin du tout du tout de cet argent avant 7-8 ans (où il faudra a nouveau changer de maison).
