Euh… Surtout pas ? Le topic épargne d’HFR. Bon courage.
Tu peux casser le PEL à n’importe quel moment. Been there, done that. Twice.
Tu peux après 4 ans bénéficier d’un emprunt à taux fixé à l’avance pour financer un achat immo ou autre. Tu ne touches juste pas la prime de l’état si tu ne finance pas un achat immobilier.
Pour les taux d’intérêt c’est passé à 1% à l’épargne. Le taux d’emprunt est lui à 2,2 depuis le 1 aout 2016. Aujourd’hui le taux d’emprunt n’est effectivement pas intéressant mais qui sait ce qu’il en sera dans 8 ans.
D’après ce que je lis, c’est assujetti à la CSG, soit 11% des intérêts.
Ah je savais pas pour le casser, c’est bon à savoir. Et ce que je disais c’est qu’en ce moment un PEL c’était tout sauf un truc intéressant, c’est tout =)
Perso, j’en suis pas là, mais le plan de base, d’après ce que j’ai pu lire sur le sujet:
- maxer le montant déductible sur un plan d’épargne pension
- placer dans des fonds index, style Vanguard (https://en.wikipedia.org/wiki/Index_fund)
La théorie: vu que le fond indexe un set d’actions via un critère pré-determiné, on évite l’interférence des gestionnaires de fonds pseudo-intelligents, et on minimise les frais de gestions. Vu qu’historiquement la bourse augmente en permanence, c’est une stratégie sound à long terme niveau rendement (voir moyen-terme, malgré les crises).
Pour le coup, je crois pas qu’il y ait de déduction possible des versement sur plan d’épargne retraites en France.
Si je me goure ca m’intéresse ( on peut casser un Perco acheter pour sa résidence principale par contre)
Pour du long terme, je dirais assurance-vie, la fiscalité est avantageuse et si tu n’es pas averse au risque, tu peux placer sur des supports plus ou moins risqués pour améliorer le rendement (à long terme). En revanche, éviter les banques traditionnelles pour ces produits car les frais sont bien supérieurs. Pour les assurances-vies en ligne, il n’y a en général pas de frais de versement ou de retrait et on peut en trouver avec des fonds euros qui ont des rendements encore pas trop dégueulasses.
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Financer des jeux sur fig ?
Plus sérieusement, ayant été confronté au même cas de figure, je me suis mordu les doigts d’avoir laissé l’argent à la banque sur un compte rémunéré à 1,75% net pendant quelques années… J’aurais mieux fait de me bouger et de gérer davantage ou de le confier à qqn.
Surtout, je retiens de cette période que les banquiers sont incompétents (et je suis chez 3 banques généralistes) et que même les assurances-vie performantes sont peu alléchantes (perso, je ne crois qu’au LDD).
3 cas de figure :
- Achat d’un bien locatif, recommandé par d’autres ici. Performance faible mais sécurisante (et possiblement défiscalisabe)
- Contact avec un Conseiller en Gestion de Patrimoine. Attention, ils sont généralement payés sur leurs placements, pas sur le rendement (donc, il peut y avoir un risque malgré leurs conseils)
- Tu investis en personne à travers une plate-forme. Je suis client finsquare/lendix depuis un peu plus d’un an, l’expérience est globalement bonne et plus rémunératrice que la banque, je peux détailler si ça intéresse des gens.
Oui 
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Non, c’est juste qu’ils bossent quand même en grande partie pour eux avant tout…
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Bah si
Comme dit plus haut, tu divises:
-Ce que tu peut avoir besoin tout de suite (En gros, je dirais pour : travaux, achat d’une caisse) => Livret A,… et autre truc sans trop de rendement
-Ce que tu peux avoir besoin sous 10ans (étude des enfants ? déménagement) => Pea ( 5 ans, au niveau de la bourse, c’est pas « trop » risqué en fonction de tes placements) , PEE (Ta Boite fait pas ça ?)
-Ce que tu ne sais pas quoi en faire mais qui peut t’aider tout de suite à baisser tes impôts (PERP et autres truc du genre comme investissement )
Déjà, tout dépend de quelle somme tu disposes : 10K, 50K, 100K ? Plus ?
La rentabilité et les propositions seront différentes (indépendamment du niveau de risque que tu acceptes de prendre ; sans jouer en bourse évidemment)
mes interrogations portent sur 40k qui peuvent être bloqués pendant une 10n d’années sans pb, et 15k que je pense du coup garder en argent de poche sur LA et/ou LDD.
Juste pour être sur , tu n’as pas d’emprunt immobilier sur le dos ?
Si c’était le cas , le meilleur investissement ce serai de le rembourser.
Plussun.
Ca dépend du taux du prêt en réalité. Il peut être plus rentable de le garder et de placer l’argent (même si perso, je ferais le choix psychologique de rembourser le prêt)
Si si justement c’est les taux bas (1,3%) qui mon permis de garder se cash ( en gros avec ou sans, c’était presque le même cout et en le plaçant je devrais meme être gagnant dixit mon courtier) .
Et on est deja a 43% d’endettement donc on oublie la pierre 
Bon, ok, mais seulement parce que vous êtes nombreux à demander.
Inscrit Finsquare en avril 2015, dépôt de 2000 EUR pour essayer.
J’investis dans 5 projets, des montants entre 300 et 1000 EUR.
18 mois plus tard, Finsquare a été racheté par Lendix, leur tableau de bord est 2 fois plus moisi et leurs projets plus gros (donc plus longs à monter et avec des taux moins élevés que ce que j’ai connu au début).
De mes projets, un seul a été défaillant quelques mois, mais devrait reprendre les versements le mois prochain, a priori. Il y a maintenant une assurance contre ça incluse dans les prêts.
Sur mes 2000 EUR, si on estime que le défaillant va reprendre et tout solder, je vais remonter environ 2700 EUR bruts en 24 mois, sachant que Finsquare m’a gratifié de 200 EUR via des offres promotionnelles.
Net, je gagne environ 350 EUR en 2 ans pour 2000 EUR placés. Je trouve ça franchement épatant, mais j’ai bénéficié du lancement de l’écosystème.
Quelqu’un qui galère devant son logiciel de simulation, qui ne connait pas ses produits mieux que moi (et je n’ai que les plaquettes pour me renseigner) et qui laisse moisir 100k EUR pendant 3 ans sans proposer quoi que ce soit, c’est de l’incompétence ou à la rigueur du manque d’intérêt.
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Hummm , Je ne crois pas , sauf à trouver un placement qui rapporte plus de 1,3 % net.
Si tu rembourse 40 K€ sur ton pret , ca te coute 6 mois d’interet, soit 260 euros, mais apres ca te fait un placement à 1,3% net (en annulant une dette). C’est du garanti et ce sera dispo quand tu revendra ton bien.
Je pense pas que tu puisses trouver un meilleur placement aussi simplement. (ponctuellement tu peux trouver mieux, mais pas garantie)
Il y a eu beaucoup de réponses mais my 2 cents comme on dit…
Primo : quel est ton objectif ? Peux-tu bloquer l’argent ou non ? Pour combien de temps ? Pars-tu à l’étranger ? Prépare les réponses à ces questions avant d’aller chercher la suite.
Secundo : ne JAMAIS, mais alors JAMAIS placer ton argent sur quelque chose que tu ne comprends pas. Je répète : « comprends pas » = « bye bye ». Et ça, peut importe qui t’en parle ! Que ce soit un pote, ton banquier, ou Nicolas Sarkozy pour son lancement de campagne.
Secundo, bis : si tu ne comprends pas, tu as le droit d’apprendre et de te renseigner. Wikipédia est très intéressant pour ça. Il y a aussi de bons bouquins d’économie pour se faire une culture. Quand on commence à avoir de l’argent, ça vaut le coup de consacrer un peu de temps à devenir a minima son propre gestionnaire.
Tertio : oublie ton conseiller bancaire dans ton agence de dépôt classique. Il n’y connaît pas grand chose non plus, et de toute façon il est payé pour te filer les produits de la boîte, pas pour te filer de bons conseils. Par contre, si tu as vraiment pas mal d’argent, ta banque a des gens pour t’aider en « gestion de patrimoine ». Mais encore une fois pas le conseiller de base en agence.
A partir de là résumé super rapide de ce qui s’offre à toi :
L’épargne simple (Livret A, LDD…). Ca sert à protéger ton fric contre l’inflation, et c’est tout, c’est pas un placement du tout, c’est pour avoir un matelas en cas de pépin. Remplis au moins un livret A à fond si tu peux, ça servira toujours un jour vu que tout ce qui suit après ce point va bloquer plus ou moins ton argent, donc va poser problème si tu as un besoin rapide d’argent en cas d’urgence.
Les comptes à terme. Très simple à comprendre : ton argent est bloqué, mais en échange tu as un meilleur taux que le livret A. Mais pas vraiment intéressant…
Après, tu es bon pour aller vers des placements plus élaborés. Il y a en gros : les comptes titres, les PEA, et les assurances vie. Pour comprendre juste de quoi on parle, il faut connaître quelques bases d’économie. Pour faire simple, en tant que particulier tu as surtout accès à deux choses. D’une part le « monétaire » → en gros c’est du faible rendement, faible risque, basé sur les emprunts d’Etats (Cf. « marché monétaire » sur Wikipédia : Marché monétaire — Wikipédia). D’autre part les « titres » (ce que tout le monde appelle des « actions » par abus de langage), où le risque dépend des entreprises, et le rendement aussi du coup.
Pour faire simple la différence entre compte titre, PEA, et assurance-vie, c’est la fiscalité qui s’applique (et du coup les règles qui vont avec), et ce que tu peux mettre dedans.
Une assurance-vie c’est plutôt la banque qui décide ce qu’elle met dedans, mais en échange elle t’apporte quelques garanties sur le rendement, et quelques protections. Mais elle se prend une belle marge au passage. La fiscalité est avantageuse. C’est le placement à choisir si tu ne veux vraiment pas te prendre la tête à comprendre ce qui se passe et comment la bourse fonctionne.
Un PEA c’est toi qui décide ce que tu mets dedans, mais c’est limité aux action françaises. La fiscalité dépend du temps que tu vas garder ton PEA. Cf. Wikipédia pour le détail (ici Plan d'épargne en actions — Wikipédia), mais l’idée c’est « jamais moins de 5 ans », et « plus de 8 ans c’est pas vraiment intéressant ». Tu n’es pas vraiment protégé contre les moins-values, mais tu évites de payer plein de taxes. On t’encourage à aider les entreprises françaises en échange.
Enfin le compte titre tu fais ce que tu veux (ou presque) mais tu paies plein pot sur les plus-values ! Si tu as fais de bons choix tu gagnes beaucoup, si tu as fais de mauvais choix tu perds beaucoup. Tu es sans parachute, et tu as intérêt à savoir ce que tu fais.
Tu me suis toujours ?
Bon, rendu là tu te dis « probablement assurance-vie, mais peut-être PEA ». Comme pas mal de monde. Quelques trucs et astuce à savoir et qui font que, personnellement, j’aime bien le PEA :
- même si tu n’as pas accès aux marchés hors-France/Belgique/Pays-Bas, via des outils nommés « trackers » tu peux diversifier ton portefeuille très largement, et sans prendre beaucoup de risques et sans payer trop de frais (parce que plus tu as de trucs dans ton PEA, plus la banque te met des frais) ;
- en bon père de famille, j’utilise au moins une partie de ce que j’ai sur mon PEA pour avoir un tracker sur un indice très très « tranquille », qui s’appelle le MSCI-World et qui regroupe toutes les entreprises les plus plan-plan de la planète (à savoir McDonald’s, Google, etc.) qui n’ont pas trop de raison de couler mais qui versent des dividendes régulièrement → pas un gros rendement, mais pas un gros risque. Typiquement Lyxor a des trackers de ce genre, mais d’autres fonds proposent la même chose ;
- un tracker (ou ETF) pour expliquer, c’est des traders qui avec plein de sous de plein de gens comme moi font un méga-portefeuille qui a le même comportement à la hausse comme à la baisse qu’un indice donné (là le MSCI World, mais le CAC 40 par exemple en est un autre, etc.) ; autrement dit ce sont des gens qui n’essaient pas de « jouer » contre le marché, mais qui ne font que se caler dessus sans prendre de décisions ;
- le PEA est compatible avec des produits que peut proposer par ailleurs ta banque, donc tu n’as pas forcément besoin de tout gérer à la main, mais tu en gardes la possibilité (et tu peux mixer les deux).
Mais il y a quand même des avantages aux assurances-vie :
- tu peux les prendre en monétaire pour gagner peu mais sans vraiment de risque, ce que tu ne peux pas facilement faire avec un PEA (ou il faut trouver des produits dérivés basés sur des monétaires et là c’est compliqué pour rien à mon goût) ;
- tu peux l’ouvrir mais n’y mettre de l’argent que plus tard en conservant quand même l’avantage fiscal → même si tu mets ton argent ailleurs ça vaut TOUJOURS le coup d’avoir mis quelques euros sur une assurance-vie, quitte à ne finalement jamais s’en servir !
Voili voilou… Pour info tout ça je l’ai appris parce que j’ai bossé en banque de finance, et qu’au bout d’un moment on a beau faire du C++ et du Java on finit par comprendre des trucs, surtout quand on a des collègues sympas, intelligents, et qui prennent le temps d’expliquer 
PS : Ce qui est écrit ci-dessus est volontairement approximatif, c’est dur de l’expliquer en restant concis tout en ne faisant pas de gros raccourcis.
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Très bon post. Pour avoir eu un PEA, je rappelle qu’on peut aussi y perdre de l’argent de manière substantielle. Alors que dans l’assurance-vie, a priori non.
Aussi, je précise que l’assurance-vie et l’assurance décès sont des formules différentes (la première étant un cas particulier de la seconde, se fondant sur la survie du souscripteur au terme du contrat).