Credit immo et domiciliation des revenus

Hello,

Je cherche à savoir comment est formulé la clause de domiciliation des revenus lors d’un pret immobilier.

Et pour être plus précis: je me demande s’il est possible d’ouvrir un compte courant, si possible sans moyen de paiement pour minimiser les frais et d’y verser les revenus, puis les virer vers un autre compte (établis dans une banque moins cher et qui serait donc le vrai compte usuel).

Evidement, difficile de poser la question directement à l’établissement preteur, et je ne trouve pas de réponse claire sur internet.

A priori la loi à changer vers 2018 avec la loi PACTE et encadre maintenant ce type de pratique en limitant la durée d’engement à 10 ans (ce qui peut déjà facilement faire 1500€ de frais, voire nettement plus si on souhaite une carte équivalente à ce qui est proposé gratuitement chez les banques en ligne).

Voilà, j’imagine que pas mal de monde ici est déjà passé par là, donc si vous avez des retours sur ce point précis ça m’intéresse.

Réponse partielle pour moi mais qui fonctionne dans les 2 banques où j’ai les prêts.
J’attend 1 an pour clôturer les comptes persos qu’ils t’obligent à ouvrir et je garde juste un compte commun avec un virement automatique dessus pour le prêt.
Après pour les frais du compte restant ça dépend des banques certaines te disent que c’est CB obligatoire d’autre peuvent s’en passer.

J’ai pas tenté sur le dernier rachat de prêt (Mars 2020) de n’avoir qu’un compte car la banque m’a prévenu que si j’ouvrais pas la totale c’était mort pour l’acceptation du prêt…

Légalement il ne peut pas y avoir d’obligation.
Mais certaines banques peuvent en faire une condition à l’obtention du prêt.
Et vu que les banques n’ont pas à justifier un refus de prêt… la levée de l’obligation légale ne change pas forcément la donne.
D’autant plus qu’avec les taux actuels, les banques gagnent peu avec le crédit.

Perso, j’ai tout résilié le lendemain de l’appel de fond. J’ai gardé un compte courant où le montant du crédit arrive en début de mois.

Le conseiller m’a appelé pour me demander pourquoi et n’a pas bronché quand je lui ai expliqué qu’ils étaient beaucoup trop cher face à Boursorama… il a clairement dit qu’ils pouvaient pas rivaliser.

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Chaud le @Ewi de faire ça direct après.
Je pensais qu’il y’avait un truc légal sur le délai d’un an :roll_eyes:

Avec la banque postale, on a fait un peu pareil que @Ewi. Au bout de 3/6 mois, on a arrêté de leur envoyer nos salaires parce qu’il fallait à chaque fois faire des pieds et des mains pour faire des virements ou autres.

Sans cadre légal, c’est pas trop facile pour eux, c’est certain. En plus, notre expérience avec le conseiller de la BP a été déplorable, donc on vire maintenant le strict minimum et puis c’est tout.

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Pour ma part, j’avais juste ouvert un compte pour le virement du crédit, pas de domiciliation, pas de carte, je fais juste un virement tous les mois pour couvrir mon échéance.

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j’ai pas d’exemple sous la main car je suis à la maison, mais j’essaierai de jeter un œil demain à notre clause sur un prêt récent.

Pourquoi tu sollicites pas directement un prêt auprès de ta banque en ligne ? ça résoudrait ta problématique

D’autres te proposent un taux moins intéressant, ce qui revient au même.

Ok, donc dans l’ensemble, ça n’a pas l’air de poser de soucis d’ouvrir un simple compte sans moyen de paiement, ce qui généralement a un cout négligeable.

Mon problème n’est pas de changer de banque, je m’en fout parfaitement (même si je suis plutot satisfait d’ING Direct, tout n’est pas parfait non plus).

Mon problème, c’est de savoir où je trouve le crédit le moins cher…et d’après les premières propositions que j’ai, la différence se joue à quelques milliers d’euros (genre 2-3k €).

Donc si en contrepartie d’un tarif moins cher, je me cogne 2k€ de frais bancaire divers et variés (et s’il me font ouvrir 3 comptes courant avec moyens de paiement sur chacun, c’est plutot 5k€ sur 10 ans) je suis absolument pas gagnant.

Donc pour répondre à ta question: j’ai bien demandé une simulation à ma banque en ligne mais:
1: son offre est un poil plus cher que l’offre comparable en agence
2: cette banque ne propose pas le PTZ (comme la plupart des banques en ligne d’ailleurs) et il est fort probable que je parte sur un financement de ce type, et donc que je m’adosse à une banque « historique ».

Attention, dans les conditions de crédit, la banque peut souvent augmenter le taux a posteriori s’il n’y a pas de domiciliation (+0,2% dans mon cas).
De mon côté, j’ai un compte sans rien sur lequel arrivent nos salaires et le crédit, je vire les salaires dès qu’ils sont sur le compte.
C’est un peu reloud, mais ça se fait bien.

Passe par un courtier.

Voila voila. Tu gagnera du temps et de l’argent.
Souvent, c’est gratuit (il se paye avec une commission de la banque) par contre, il ne peut démarcher une banque que tu as déja démarché.

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J’avoue d’être dans l’incompréhension totale, vous payez si cher vos comptes en banque en France? J’ai le même compte depuis des années et les frais sont tellement dérisoires que je ne les connais même pas (je viens de consulter la grille tarifaire et je suis à 50 balles par an environ). Et en plus je viens de prendre un crédit hypothécaire, les frais ne m’ont pas tapé plus que ça dans toutes les banques que j’ai consulté.

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ça me parait énorme pour des frais bancaires (pour un couple avec 2 Visa Premier et 2 Visa Classic sur 10 ans je dois être dans les 2.7k€, et ça comptabilise les CB, les découverts, les frais de tenue de compte, l’assurance des moyens de paiement etc. mais je suis pas là pour faire ma promo)

on ne peut pas tout avoir hélas.

Tu vas avoir aussi un gros morceau avec les assurances emprunteur, et des présentations diverses de ce qui est faisable selon les banques au niveau des acceptations.

A la banque populaire : 12€/mois + 40€/carte/an pour aucun service autre que l’accès à la gestion en ligne. Tout le reste est payant (opposition, virement dépassant 1000€, etc).

Boursorama : 0€/mois 0€/carte :man_shrugging:

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attention sur les banques mutuelles (banque populaire, caisse d’épargne, crédit agricole, etc.), chaque caisse fixe ses propres tarifs, puisque dans mon cas j’ai des tarifs totalement différents de ce que tu annonces.

Ca dépend. Moi j’avais insisté lourdement pour qu’il ne démarche pas ma banque ( bourso ). Quand je lui ai dit ce que j’avais obtenu, il n’a même pas essayé de me proposer mieux. Si je n’insistais pas pour la démarcher moi même , j’aurais du accepter l’offre qu’il me trouvait.
Le contrat avec le coursier est super engageant. Moi je préfère trouver une bonne offre et lui dire de trouver mieux plutot que de le laisser démarché toutes les banques.

Avec les taux bas on a décidé aussi de se passer de courtier et de démarcher les banques nous même.
Pour l’assurance par contre on passe par un courtier.
(rien n’est fait pour le moment)

Selon la banque, tu vas peut être avoir la possibilité de passer par du contrat individuel directement avec eux.

Avec un certain nombre de crédits immobiliers à mon actif (chez un certain nombre de banques différentes) je n’ai jamais eu de clause de domiciliation. C’était toujours une demande orale des banques, avec en jeu l’acceptation du crédit, et leur confiance éventuelle pour un crédit futur. Sachant qu’à chaque fois ils m’ont mis la pression pour prendre des comptes, assurance habitation chez eux etc.

Donc pour les résidences principales, je laissais en général le compte avec domiciliation quelques mois par acquit de conscience si vraiment ils étaient peu intéressants. Pour du locatif, je laisse par principe le compte avec les loyers qui tombent dessus et c’est tout. Pas de moyen de paiement ni rien. Je n’ai jamais eu de problème en procédant comme ça.

Pour l’assurance habitation, je la prends un an puis je résilie.

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Je ne suis pas sûr d’avoir compris ce que tu veux dire.
On va prendre le prêt dans une banque et l’assurance séparément (c’est beaucoup moins cher).